Votre compte de dépenses flexible (FSA) après la perte d'emploi
Votre compte de dépenses flexible est lié à votre travail
Votre capacité à utiliser votre FSA est liée à votre travail. Toutefois, si vous êtes éligible à la couverture de continuité de votre FSA par COBRA, vous pourrez peut-être continuer à utiliser votre FSA même après la perte ou la cessation de votre emploi..Si la prolongation COBRA de votre FSA est disponible, il est important de noter que votre ancien employeur ne fera pas correspondre les cotisations de la FSA en votre nom, même s'il le faisait lorsque vous étiez salarié. Au lieu de cela, vous ferez ces contributions avec de l'argent après impôt, plus des frais administratifs de 2%..
Donc, il n'y a aucun avantage fiscal à choisir COBRA pour une RTA, autre que la possibilité de demander le remboursement des fonds qui restaient encore dans la RTA lorsque la perte d'emploi s'est produite..
Qu'advient-il de l'argent dans mon FSA lorsque mon travail se termine?
L'argent non utilisé dans votre FSA ira à votre employeur après que vous ayez quitté ou perdu votre emploi, sauf si vous êtes éligible pour la couverture de continuité de votre FSA et que vous choisissez cette protection..Même si vous pouvez continuer votre FSA avec COBRA, votre argent de la FSA ne peut pas être utilisé pour payer les primes mensuelles d’assurance maladie COBRA, ni pour les primes d’assurance maladie autres que COBRA telles que celles offertes par le système de santé de chaque État. échange d'assurance.
Si vous n'êtes pas éligible pour continuer votre FSA via COBRA, vous voudrez peut-être utiliser l'argent de votre compte de dépenses flexible avant la fin de votre emploi pour ne pas perdre l'argent..
Comment utiliser votre argent de la FSA et même en sortir plus loin
Disons que vous quittez votre emploi en mars et que vous souhaitez utiliser votre FSA. La bonne nouvelle est qu’il sera peut-être possible de retirer plus d’argent de votre FSA que vous n’en investissez. Comment? Votre FSA paiera les frais médicaux éligibles jusqu’à concurrence du montant que vous vous êtes engagé à verser pour toute l’année, même si vous ne l’avez pas encore beaucoup.Disons que vous avez accepté de verser 2 000 $ au cours de l'année. En février, vous avez versé environ 333 $ lorsque vous vous êtes fracturé le poignet. Votre FSA vous remboursera l'intégralité des 2 000 USD que vous avez promis de cotiser cette année-là, même si vous n'avez encore versé que 333 USD de contributions FSA..
Si vous quittez ensuite votre emploi ou êtes licencié début mars, vous ne serez pas obligé de rembourser la différence de 1 667 $. Cela ne compte même pas comme revenu imposable.
Qu'advient-il des 1 667 $ que vous étiez censé contribuer mais que vous n'avez pas? Votre employeur prend un coup financier de 1 667 $ pour cela. Mais ne vous sentez pas trop coupable. Ces coûts pour l’employeur sont compensés par les fonds inutilisés restitués à l’employeur par d’autres employés à la fin de l’année (selon les règles de l’employeur, jusqu’à 500 $ peuvent être reportés à l’année suivante dans une RTA, ou votre employeur peut autoriser des employés. deux mois et demi supplémentaires après la fin de l'année pour utiliser les fonds restants de la FSA, mais en dehors de ces exceptions, les fonds de la FSA restant dans le compte sont perdus chaque année).
Si vous n'êtes pas malade, pas de souci. Il existe différentes manières d’utiliser rapidement votre argent de la FSA. Voici quelques possibilités:
- Obtenez un bilan ou plusieurs. Assurez-vous que vous êtes au courant de votre activité physique annuelle et consultez d'autres médecins qui supervisent le traitement que vous recevez. En vertu de l'ACA, un large éventail de soins préventifs est gratuit (tant que votre plan n'est pas protégé par des droits acquis), mais des services supplémentaires peuvent être fournis pendant une visite de bien-être, ce qui entraînera des frais..
- Acheter de nouvelles lunettes. Le moment est venu de faire vérifier vos yeux et de vous acheter autant de paires de lunettes (ou contacts) que vous pensez avoir besoin dans un proche avenir. Et n'oubliez pas les lunettes de soleil! Tant que les lunettes de soleil contiennent votre ordonnance de correction de la vision, vous pouvez utiliser les fonds de la FSA pour les acheter..
- Restockez votre armoire de soins personnels. De nombreux articles en vente dans les pharmacies de votre pharmacie peuvent être achetés avec les fonds de la FSA. Mais il y a des règles que vous devez comprendre, et ce n'est pas toujours intuitif. Par exemple, des serviettes pour incontinence peuvent être achetées avec des fonds de la FSA, de même qu'un enveloppement à la chaleur pour soulager les crampes menstruelles, mais pas les produits comme les tampons et les serviettes menstruelles. FSA Store dispose d'un outil de recherche dans lequel vous pouvez saisir le type de produit dont vous avez besoin et vous permet de savoir si vous pouvez utiliser l'argent de la FSA pour l'acheter. Nous utilisons tous régulièrement une très large gamme de produits éligibles au titre de la FSA et pouvant être stockés si vous devez utiliser des fonds de la FSA. Des choses comme des bandages, des thermomètres, des semelles de chaussures, des préservatifs, des tests de grossesse et un écran solaire peuvent tous être achetés avec de l'argent qui reste dans votre FSA - une meilleure option que de simplement perdre de l'argent.
- Obtenir une ordonnance pour les médicaments en vente libre et le réapprovisionner aussi. Les médicaments en vente libre ne peuvent généralement être achetés avec des fonds de la FSA que si vous avez une ordonnance pour les obtenir (l'insuline est une exception à cette règle). Mais si votre médecin vous prescrit des médicaments en vente libre, vous pouvez les acheter avec des fonds de la FSA. Discutez-en donc avec votre médecin si vous savez que vous allez avoir besoin de certains médicaments en vente libre et que votre FSA a de l'argent qui doit être utilisé avant de quitter votre emploi..
- Offrez-vous une thérapie de santé mentale. Les personnes désirent souvent consulter un thérapeute en santé mentale, mais sont incapables d'en trouver un qui accepte leur assurance maladie. Mais vous pouvez utiliser l'argent de la FSA pour payer les soins de santé mentale. Donc, si vous vouliez voir un thérapeute et que vous avez de l'argent à dépenser dans votre FSA, vous pouvez utiliser vos fonds pour payer le thérapeute.
- Recevez des traitements optionnels. Envisagiez-vous de recourir à un type de traitement chirurgical ou médical tout en le différant à un moment plus opportun? C'est le moment! Selon votre plan, vous pourrez peut-être utiliser l'argent de votre FSA pour payer les traitements médicalement nécessaires, tels que les soins d'acupuncture et de chiropratique..
Loi sur la réduction d'impôt et la création d'emplois: les RTA inchangées
En décembre 2017, les législateurs républicains ont adopté la résolution H.R.1, appelée loi sur la réduction des impôts et la création d'emplois. La législation n'a apporté aucune modification aux règles concernant les RTA. Une version antérieure de la version H.R.1 de la Chambre aurait éliminé les RTA pour personnes à charge, ce qui permettrait aux travailleurs d'économiser jusqu'à 5 000 dollars par an dans une RTA désignée pour les frais de garde d'enfants. Mais la Chambre a modifié le projet de loi en novembre 2017 afin de ne pas éliminer les RTA pour personnes à charge.Les RTA pour soins aux personnes à charge sont différentes des RTA médicales, mais les deux restent intactes en vertu du projet de loi de réforme fiscale du GOP.
Avec un HSA, vous pouvez l'emporter avec vous quand vous partez
Si votre employeur propose un régime de santé hautement déductible (HDH) qualifié HSA et que vous y adhérez, vous aurez la possibilité de placer de l'argent dans un compte d'épargne santé (HSA). Un HSA vous permet d'économiser de l'argent avant impôts pour payer des frais médicaux, comme une FSA. Mais les avantages fiscaux d’une HSA sont bien plus importants que ceux d’une FSA..Il existe de nombreuses différences entre les ASF et les ASH, même si ce sont des moyens avantageux pour l’impôt de payer des frais médicaux. Si vous avez un HSA et que vous quittez votre emploi, l'argent vous va bien. Cela est vrai même si l'argent de votre HSA a été déposé par votre employeur en votre nom (par opposition à vos propres contributions). Et il n'y a pas de règle "utilisez-le ou perdez-le" avec les HSA, donc si vous n'avez pas besoin d'utiliser vos fonds HSA pour les frais médicaux et que vous (et / ou votre employeur) versez de l'argent au HSA depuis plusieurs années, vous pourrait avoir une bonne épargne sur le compte.
Lorsque vous quittez votre emploi, tout cet argent est toujours à vous. Si vous passez à un nouveau HDHP (ou conservez votre HDHP existant via COBRA), vous pouvez continuer à mettre de l'argent dans votre HSA. Si vous passez à un nouveau régime d’assurance maladie qui n'est pas un HDHP (par exemple, votre nouvel employeur ne propose peut-être qu'un régime de soins de santé non qualifié HSA), vous ne pouvez plus verser d'argent dans votre HSA (jusqu'à ce que vous ayez à nouveau une couverture HDHP), mais vous pouvez continuer à retirer de l'argent de la HSA pour couvrir vos frais médicaux à payer dans le cadre de votre nouveau régime.
Si vous avez un compte HSA, vous n'avez pas besoin de vous démener pour utiliser l'argent du compte lorsque vous envisagez de quitter votre emploi ou à la fin de chaque année..
Un domaine supplémentaire où une HSA l'emporte sur une FSA est que si vous avez de l'argent dans votre HSA lorsque vous quittez votre emploi, vous pouvez utiliser vos fonds pour payer les primes COBRA ou les primes d'assurance-maladie payées pendant que vous recevez des allocations de chômage. Les fonds de la FSA ne peuvent jamais être utilisés pour payer des primes d’assurance maladie, quelle que soit la situation..
Raisons pour lesquelles un HSA est meilleur qu'un FSA
