Qu'est-ce qu'une couverture crédible?
Pourquoi auriez-vous besoin d'un crédit pour une couverture d'assurance préalable? Dans certains cas, votre nouvel assureur peut vous pénaliser pour ne pas avoir eu une couverture similaire dans le passé. Cependant, si vous aviez une couverture similaire similaire dans un passé récent, vous obtiendrez un crédit pour cette couverture et vous ne serez pas pénalisé..
Deux situations dans lesquelles la couverture crédible est importante
Medicare Part D & Couverture crédibleSi vous ne vous inscrivez pas à la couverture Medicare Part D lorsque vous y êtes admissible pour la première fois, généralement à 65 ans, vous serez pénalisé en payant des primes mensuelles plus élevées si vous décidez plus tard d'acheter Medicare Part D couverture.
Cette règle est en place pour empêcher les gens de jouer au système. Sans cette règle, les personnes pourraient renoncer à la couverture de la partie D pour économiser sur les primes mensuelles lorsqu'elles ont des coûts de médicaments bas, mais s'inscrire pour bénéficier de la couverture de la partie D lorsque leurs médicaments mensuels sont plus chers que les coûts d'assurance mensuels. Medicare empêche ce jeu de jouer au système en obligeant les personnes qui s'inscrivent à Medicare Partie D à payer tardivement une pénalité financière sous la forme de primes mensuelles plus élevées. Pour chaque mois sans couverture, votre prime de Medicare Part D sera 1% plus élevée. Si vous vous inscrivez avec 25 mois de retard, vos primes seront 25% plus élevées tant que vous aurez Medicare Part D.
Cependant, il n'est pas vraiment juste de vous pénaliser avec des primes plus élevées si la raison pour laquelle vous n'avez pas acheté la couverture de la partie D de Medicare lorsque vous êtes devenu admissible était parce que vous aviez déjà une couverture similaire pour les médicaments sur ordonnance de votre employeur, de votre syndicat, de votre conjoint ou d'un retraité. plan. Dans ce cas, vous n'essayiez pas de jouer avec le système; vous essayiez d'éviter de payer deux fois pour la même couverture.
Entrez le concept de couverture admissible. Si vous êtes en mesure de démontrer que vous aviez une autre couverture offrant des avantages similaires, vous recevrez un crédit pour cette couverture et vous paierez la prime normale, pas la prime de pénalité..
La couverture des médicaments sur ordonnance qui compte pour une couverture admissible de la partie D de Medicare doit répondre aux deux critères suivants:
- Votre couverture pour les médicaments sur ordonnance que vous aviez en permanence sans interruption de 63 jours ou plus depuis que vous étiez éligible pour la première fois de vous inscrire à Medicare Part D.
- La valeur actuarielle de l'assurance est égale ou supérieure à la valeur actuarielle d'un plan Medicare Part D standard.
Medicare Part B & Couverture crédible
Les mêmes règles de base s’appliquent à Medicare Part B. C’est la partie de Medicare qui couvre les services ambulatoires et médicaux, et tous les bénéficiaires de Medicare paient une prime pour la couverture de la partie B (contrairement à la partie A, gratuite pour la plupart des inscrits, car ils ont payé Les charges sociales de Medicare pendant leurs années de travail).
Mais la pénalité est calculée un peu différemment. Pour chaque période de 12 mois au cours de laquelle vous ne vous êtes pas inscrit à la partie B après votre éligibilité et pendant laquelle vous n'aviez pas de couverture digne de confiance remplaçant la couverture de la partie B, votre prime de la partie B augmentera de 10%. Donc, si vous ne vous inscrivez à la partie B que 37 mois après votre éligibilité et que vous n’avez pas de couverture digne de ce nom pendant cette période, vous devrez payer des primes de la partie B 30% plus élevées que le taux standard. le reste du temps, vous êtes couvert par la partie B.
Si vous envisagez de retarder votre inscription à la partie B, votre couverture doit être couverte par un régime actuel financé par votre employeur (le vôtre ou celui de votre conjoint). Contrairement à la partie D, décrite ci-dessus, les avantages pour la santé des retraités ne sont pas considérés comme une couverture valable en cas de retard de la partie B. Si vous avez des avantages pour la santé des retraités, vous devrez vous inscrire à la partie B dès votre éligibilité pour éviter une pénalité potentielle. plus tard.
Exclusions de conditions préexistantes, périodes d'attente et couverture crédible
Avant leAffordable Care Act, les conditions préexistantes constituaient un obstacle pour les personnes qui bénéficiaient d’une couverture sur le marché des particuliers et même sur le marché des entreprises. Sur le marché des particuliers, les assureurs de la plupart des États pourraient simplement rejeter les demandes de personnes présentant des conditions préexistantes, exclure indéfiniment la condition préexistante ou augmenter la prime. En règle générale, peu importait que la personne ait une couverture crédible antérieure ou non.
Désormais, l’ACA interdit les exclusions de maladies préexistantes dans tous les régimes d’assurance maladie majeure, à l’exception des régimes de soins de santé individuels avec droits acquis. Les régimes exclus ne sont plus disponibles à la vente depuis 2010, mais les personnes qui en bénéficiaient avant la promulgation de l'ACA sont en mesure de les conserver aussi longtemps que l'assureur leur permet de rester en vigueur, et beaucoup de ces régimes avaient déjà existé. exclusions de condition.
Mais sur le marché parrainé par les employeurs, la loi sur la transférabilité et la responsabilité en matière d’assurance maladie (HIPAA) a limité l’impact des conditions préexistantes depuis le milieu des années 90. En vertu de la loi HIPAA, les régimes parrainés par les employeurs ne pouvaient pas rejeter les inscrits sur la base des antécédents médicaux et, bien que les périodes d’attente pour condition préexistante soient autorisées, elles pouvaient être réduites ou supprimées lorsque les inscrits étaient en mesure de prouver la validité de leur couverture. Pour en savoir plus sur la façon dont HIPAA a aidé les personnes atteintes de maladies préexistantes à utiliser leur couverture crédible, voir «Conditions préexistantes - Comprendre les exclusions et la couverture crédible».
Bien que les protections HIPAA restent en place, les personnes qui adhèrent à des régimes parrainés par l'employeur n'ont plus besoin de présenter une preuve de couverture crédible afin d'éviter les périodes d'attente préexistantes, car l'ACA n'autorise plus de telles périodes d'attente..
