Qu'est-ce qu'un plan Silver en vertu de la Loi sur les soins de santé abordables?

Sur les marchés de l'assurance maladie individuelle et en petits groupes, un régime de soins de santé argent couvre en moyenne environ 70% des dépenses de soins de santé des personnes inscrites. Les inscrits paient les autres 30% de leurs dépenses de santé sous forme de copaiements, de coassurance et de franchises..
Ceci est également connu comme ayant une valeur actuarielle de 70%, ou AV. Cela ne signifie pas que vous obtiendrez personnellement 70% de vos coûts de soins de santé couverts par votre plan Silver. Au contraire, le plan couvre 70% des coûts moyens d’une population standard. Mais ils paieront un pourcentage beaucoup plus faible des coûts totaux pour un inscrit en bonne santé ayant très peu recours aux soins de santé, alors qu'ils devront payer bien plus de 70% du coût total pour un inscrit très malade qui accumule des millions de dollars de demandes d'indemnisation..
Notez que bien qu'un plan argent ait une valeur approximative de 70%, la fourchette de minimus est acceptable, car il serait très difficile pour les assureurs-maladie de concevoir des plans qui atteignent exactement 70% de la valeur. Jusqu'en 2017, la fourchette de minimus était de +/- 2, de sorte que les plans d'argent avaient une valeur de VA de 68 à 72%. Mais en avril 2017, HHS a finalisé les réglementations de stabilisation du marché qui élargissent la tranche inférieure de la fourchette, permettant aux plans Silver d’avoir des VA de 66 à 72% en 2018 et les années suivantes..
Les dépenses de santé non couvertes ne comptent pas pour déterminer la valeur d'un plan de santé. Par exemple, si votre régime de soins de santé de niveau supérieur ne couvre pas les médicaments en vente libre, leur coût n’est pas inclus dans le calcul de la valeur de votre régime. Les services hors réseau ne comptent pas non plus, et les soins non couverts par la définition des avantages essentiels de la santé de l'ACA.

Niveaux de valeur normalisés de la loi sur les soins abordables

Pour vous permettre de comparer facilement le rapport qualité-prix que vous dépensez avec les primes d’assurance maladie, les niveaux de valeur standardisés de la Loi sur les soins abordables (Abordable Care Act) concernent les marchés des particuliers et des petits groupes. Ces niveaux, ou niveaux, sont:

bronze
argent
or
platine

De plus, sur le marché individuel, des plans catastrophiques sont disponibles pour les personnes de moins de 30 ans et pour les personnes éligibles à une exemption de peine du mandat individuel de l'ACA..
Ce système de classification s’applique aux régimes vendus dans la bourse d’assurance maladie de chaque État, mais il s’applique également à toutes les grandes assurances maladie vendues partout aux États-Unis, y compris en dehors des bourses. Les régimes qui ne sont pas conformes à l'ACA (et qui n'entrent pas dans l'une de ces catégories d'avantages) ne peuvent plus être vendus sur le marché médical majeur, même en dehors de la bourse ("avantages exceptés", qui incluent des éléments tels que des indemnités fixes les régimes et l'assurance maladie à court terme, peuvent toujours être vendus, ne doivent pas se conformer à l'ACA, et ne font pas partie de l'une de ces catégories de prestations (mais les prestations exceptées ne sont pas considérées comme une couverture médicale majeure).
Tous les plans de santé dans un niveau donné offrent la même valeur globale:

Les régimes de niveau Silver offrent une valeur actuarielle de 70% (plage de 66 à 72%).
Les plans Bronze offrent une valeur actuarielle de 60% (plage de 56 à 65%; les plans Bronze ont une plage de minimus de -4 / + 5 à partir de 2018)..
Les régimes Gold offrent une valeur actuarielle de 80% (plage de 76 à 82%).
Les régimes Platine offrent une valeur actuarielle de 90% (plage de 86 à 92%)
Les plans catastrophiques doivent avoir une valeur actuarielle inférieure à 60%, bien qu'ils ne doivent pas se situer dans une plage spécifique. Cependant, ils sont tenus de respecter les limites maximales de la poche de l'ACA.

Que devrais-je payer avec un plan Silver??

Primes
Les primes des plans Silver ont tendance à être moins chères que les plans Or ou Platine, car les plans Silver s'attendent à moins payer vos factures de soins de santé. Mais les taux varient considérablement d'un assureur à l'autre et vous constaterez souvent que les plans d'argent d'une entreprise peuvent être plus coûteux que ceux d'une autre entreprise..
Et sur le marché des particuliers, vous trouverez peut-être un nombre important de plans or moins coûteux que les plans silver, en raison de la façon dont le coût de la réduction du partage des coûts est désormais ajouté aux taux des plans silver dans la plupart des États. Et si vous recevez des primes, vous constaterez peut-être que certains des régimes Bronze disponibles vous sont entièrement gratuits après l’application de la subvention. La décision prise en octobre 2017 par l'administration Trump d'éliminer le financement fédéral destiné à la réduction du partage des coûts a indirectement entraîné une hausse disproportionnée des primes pour les régimes Silver et, partant, une subvention exagérée des primes. En bref, n'assumez rien! Examinez de près tous les plans disponibles avant de faire votre choix..
Le partage des coûts
En plus de vos primes mensuelles, chaque fois que vous utilisez votre assurance maladie, vous devrez payer une participation aux coûts telle que des franchises, une coassurance et des copays..
La manière dont chaque plan Silver vous fait payer votre part des coûts variera. Par exemple, un plan Silver peut comporter une franchise de 4 000 USD jumelée à une coassurance de 20%. Un régime Silver en concurrence pourrait avoir une franchise inférieure de 2 000 $, mais le coupler avec une coassurance plus élevée et une quote-part de 40 $ pour les ordonnances..
Mais les personnes qui achètent une couverture de marché individuelle dans la bourse et qui ont un revenu compris entre 100% du seuil de pauvreté (139% dans les États ayant étendu Medicaid) et 250% du niveau de pauvreté, réductions du partage des coûts (subventions de partage des coûts) sont disponibles pour créer des plans en argent - et seulement des plans en argent - ont une valeur AV supérieure à 70%. Pour les adhérents à faible revenu, la VA est augmentée jusqu'à 94%, ce qui en fait une meilleure couverture qu'un régime Platinum, sans aucun coût supplémentaire pour l'inscrit (le gouvernement fédéral paye les assureurs pour fournir cet avantage).
Vous ne pouvez bénéficier de la réduction de la participation aux coûts que si vous disposez d'un revenu éligible, si vous n'êtes pas éligible à une assurance maladie abordable offerte par votre employeur et offrant une valeur minimale, si vous êtes légalement présent aux États-Unis et si vous souscrivez à un plan argent Etat.

Pourquoi devrais-je choisir un plan d'argent??

Choisissez un plan de santé argent si vous:

cherchent à équilibrer le coût de vos primes mensuelles avec le coût de vos menues dépenses
vous voulez éviter les coûts élevés des primes pour les plans or et platine, mais vous voulez aussi vous protéger de la possibilité de devoir payer les franchises plus élevées qui viennent généralement avec les forfaits en bronze,
sont éligibles pour des subventions de partage des coûts, car vous devez choisir un plan Silver-tier pour obtenir les subventions. C'est l'une des raisons les plus importantes de choisir un plan d'argent. Si votre revenu ne dépasse pas 250% du seuil de pauvreté (et en particulier s’il ne dépasse pas 200% du seuil de pauvreté), un plan en argent assorti de subventions à la participation aux coûts sera probablement le meilleur rapport qualité-prix pour vous..

Les subventions à la participation aux coûts réduisent votre franchise, vos copays, votre coassurance et votre maximum, de sorte que vous payez moins lorsque vous utilisez votre assurance maladie. Ils augmentent la valeur actuarielle de votre régime de santé sans augmenter la prime.

Pourquoi devrais-je éviter une casserole en argent?

Vous ne devriez pas choisir un plan santé Silver si:

Vous savez que vous allez engager des dépenses médicales au moins modestes au cours de l'année et vous déterminez que les régimes en or ou en platine avec un maximum de déboursés moins élevé vous feront économiser de l'argent, même en tenant compte des primes plus élevées..
Vous essayez de limiter vos dépenses chaque fois que vous utilisez votre assurance maladie. Là encore, un plan or ou platine pourrait être une meilleure option..
Si vous utilisez beaucoup votre assurance maladie et que vous savez à l'avance que vos dépenses excéderont le maximum de vos dépenses, vous pourrez peut-être économiser de l'argent en choisissant un plan de catégorie bronze avec un système similaire. maximum de poche mais primes moins élevées. Le total de vos dépenses annuelles sera le même, mais vous paierez moins pour les primes. Pour en savoir plus sur le fonctionnement de cette technique, voir «Comment économiser sur l’assurance maladie si vous atteignez le maximum de votre poche».
Vous n'êtes pas admissible aux subventions pour le partage des coûts et prévoyez très peu de coûts en soins de santé au cours de la prochaine année. Un plan bronze pourrait être votre meilleure option, car il aura des primes plus basses qu'un plan argent, en échange d'une couverture moins solide.

Vous n'êtes pas admissible aux subventions pour primes et souhaitez minimiser vos primes. Dans la plupart des États, le coût des réductions liées au partage des coûts a été ajouté aux primes du plan Silver. Dans certains États, cela s'applique à tous les taux des plans Silver, y compris les plans vendus en dehors de la bourse (en supposant que l'assureur dispose d'au moins certains plans dans la bourse). Dans d'autres États, il ne s'applique qu'aux régimes vendus en bourse. Mais si vous n'êtes pas admissible aux subventions sur les primes et que vous choisissez un plan Silver acheté en échange, vous risquez de payer une prime supplémentaire pour couvrir le coût des réductions à frais partagés. Dans la plupart des États, vous pouvez éviter cela en sélectionnant un plan à un niveau de métal différent (ou en choisissant un plan argent vendu en dehors du contrôle des changes avec un courtier ou un assureur de votre région pour voir si c'est une option disponible)..