Facteurs à considérer lors du choix d'une assurance santé
Vous devriez souscrire une assurance maladie pour la même raison que vous avez une assurance auto ou une assurance habitation - pour protéger vos économies et vos revenus. Mais vous avez également besoin d'une assurance maladie pour avoir accès à des soins médicaux coûteux si et quand vous en avez besoin. Pour les hôpitaux qui acceptent Medicare (la plupart des hôpitaux), la loi fédérale leur impose d'évaluer et de stabiliser toute personne se présentant aux services d'urgence, y compris une femme en travail actif. Mais au-delà d'une évaluation et d'une stabilisation au service des urgences, rien n'oblige les hôpitaux à fournir des soins aux patients, mais ils ne peuvent pas les payer. Donc, le manque d’assurance maladie peut devenir un obstacle important à la prise en charge..
Comment puis-je obtenir une assurance maladie?
En fonction de votre âge, de votre statut professionnel et de votre situation financière, vous pouvez souscrire une assurance maladie de différentes manières, notamment:- Assurance maladie fournie par un employeur. Aux États-Unis, les grandes entreprises sont tenues de fournir une assurance maladie abordable en tant qu'avantages sociaux, et de nombreux petits employeurs offrent également une couverture à leurs travailleurs. Vous devrez probablement payer une partie de la prime mensuelle ou le coût de l'assurance maladie, en particulier si vous ajoutez votre famille à votre plan..
- Assurance maladie que vous achetez vous-même. Si vous êtes travailleur indépendant ou travaillez pour une petite entreprise qui ne fournit pas d'assurance maladie, vous devrez l'acheter vous-même. Vous pouvez l'obtenir auprès de la caisse d'assurance-maladie de votre état ou directement auprès d'une compagnie d'assurance, mais sous forme de primes (pour réduire le montant à payer pour votre couverture) et de subventions pour le partage des coûts (pour réduire le montant à payer). lorsque vous avez besoin de soins médicaux) ne sont disponibles que si vous bénéficiez d'une couverture par l'échange.
- Assurance maladie fournie par le gouvernement. Si vous avez 65 ans ou plus, êtes invalide ou avez un revenu faible ou nul, vous pouvez être admissible à une assurance maladie prise en charge par le gouvernement, telle que Medicare et Medicaid..
Il y a cependant quelques exceptions à cela. Certaines sont dues à des défauts de conception dans l'ACA, notamment le problème de la famille et le fait que les primes versées sont plafonnées à 400% du seuil de pauvreté, ce qui entraîne une couverture inabordable pour certaines personnes dont le revenu dépasse légèrement cette limite. Mais certains sont le résultat de réglementations, de décisions de justice et de résistances à l'ACA, notamment le déficit de couverture de Medicaid existant dans 18 États qui ont refusé d'accepter un financement fédéral pour développer Medicaid..
Comment choisir un plan de santé?
De nombreux facteurs doivent être pris en compte lors du choix d'une assurance maladie. Ces facteurs peuvent être différents si vous choisissez l’une des options du régime de soins de santé de votre employeur ou si vous achetez votre propre assurance maladie..Faites vos devoirs avant d'acheter une police d'assurance maladie! Assurez-vous de savoir à quoi servira votre régime d’assurance maladie… et ce qu’il ne paiera pas.
Assurance maladie parrainée par l'employeur
Si votre employeur propose une assurance maladie, vous pourrez peut-être choisir parmi plusieurs régimes d’assurance maladie. Le plus souvent, ces plans incluent un type de plan de gestion des soins, tel qu'un organisme de maintenance sanitaire (HMO) ou un fournisseur préféré (PPO). Si vous choisissez une HMO, le plan ne paiera pour les soins que si vous utilisez un médecin ou un hôpital du réseau de ce plan. Si vous choisissez un OPP, le plan paiera généralement plus si vous obtenez vos soins de santé au sein du réseau du plan. Le PPO paiera quand même une partie de vos soins si vous sortez du réseau, mais vous devrez payer plus.
Votre employeur peut vous proposer différents régimes d’assurance maladie dont le coût est plus ou moins élevé en fonction du montant des dépenses que vous devez débourser chaque année. Ces frais peuvent inclure une quote-part à chaque fois que vous consultez votre médecin ou obtenez une ordonnance remplie, ainsi qu'une franchise annuelle, qui correspond au montant que vous payez pour des services de soins de santé au début de chaque année avant le début de votre assurance maladie..
En général, un plan qui nécessite l’utilisation d’un fournisseur de réseau, a une franchise élevée et des co-paiements élevés auront des primes moins élevées. Un plan qui vous permet de faire appel à n’importe quel fournisseur, a des franchises moins élevées et des redevances moins élevées aura des primes plus élevées.
Si vous êtes jeune, que vous n’avez pas de maladie chronique et que vous menez un mode de vie sain, vous pouvez envisager de choisir un régime de soins de santé comportant des franchises et des frais de participation élevés, car il est peu probable que vous ayez besoin de soins et vos primes mensuelles soient moins.
Si vous êtes plus âgé et / ou avez une maladie chronique, telle que le diabète, qui nécessite de nombreuses visites chez le médecin et des médicaments sur ordonnance, vous pouvez envisager un régime de soins de santé comportant de faibles franchises et co-paiements. Vous pouvez payer plus chaque mois pour votre part de la prime, mais cela peut être compensé par une réduction des frais généraux tout au long de l'année. Examinez les chiffres pour voir combien vous devriez payer en frais généraux (faites attention au montant maximum ici, si vous pensez que vous allez avoir besoin de beaucoup de soins médicaux), et ajoutez cela au total des primes afin que vous puissiez comparer plusieurs plans. Vous ne voulez pas simplement supposer qu'un plan à coût plus élevé (ou, selon la situation, un plan à moindre coût) fonctionnera mieux.
Pour en savoir plus sur les options de votre plan de santé, rencontrez un représentant de votre service des ressources humaines ou lisez les documents fournis par le plan de santé. Si vous et votre conjoint / partenaire travaillez tous les deux pour des sociétés fournissant une assurance maladie, vous devez comparer les offres de chaque société et choisir un plan répondant à vos besoins. Sachez toutefois que certaines entreprises incluent une surtaxe si votre conjoint a accès au régime de leur propre employeur mais a décidé de l’ajouter à votre régime. En savoir plus sur les avantages et les inconvénients de l'assurance maladie pour les conjoints.
Assurance maladie individuelle
Si vous êtes travailleur indépendant, que votre employeur ne fournit pas une assurance maladie adéquate, ou que vous n'êtes pas assuré et ne remplissez pas les conditions requises pour bénéficier d'un programme public d'assurance maladie, vous pouvez acheter une assurance maladie vous-même..Vous pouvez souscrire une assurance maladie directement auprès d'une compagnie d'assurance maladie telle que Anthem ou Kaiser Permanente, par l'intermédiaire d'un agent d'assurance représentant une compagnie d'assurance ou par l'intermédiaire de la bourse d'assurance maladie de votre état. Consultez votre agent d'assurance qui pourrait vous aider à trouver une assurance maladie adaptée à vos besoins..
Puisque le coût est souvent le facteur le plus important lors du choix d’un plan de santé, vos réponses aux questions suivantes peuvent vous aider à choisir le plan à acheter..
- Quel est le montant de la prime mensuelle (après toute subvention à la prime applicable, si vous y avez droit? En 2018, des subventions sont offertes aux personnes gagnant jusqu'à 48 240 $ et aux familles de cinq personnes gagnant jusqu'à 115 120 $)..
- Combien devrai-je payer avant que le plan de santé ne débute?
- Combien coûte le ticket pour les visites chez le médecin et les médicaments sur ordonnance?
- Si je choisis un PPO, combien devrai-je payer si j'utilise des médecins ou des hôpitaux en dehors du réseau du PPO??
- Quel est le montant le plus élevé que je devrai assumer si je finis par avoir besoin de beaucoup de soins? Ce montant est plafonné à 7 350 USD pour tous les régimes conformes à l'ACA en 2018 pour un particulier.
- Le régime de santé comporte-t-il une liste de médicaments qui comprend les médicaments que j’utilise??
- Mon médecin est-il dans le réseau de prestataires du régime de santé??
Attention aux plans non conformes à ACA
Tous les principaux régimes d'assurance-maladie dont la date d'entrée en vigueur est en janvier 2014 ou plus tard doivent être conformes à l'ACA. Cela s'applique dans tous les États et aux régimes vendus à l'intérieur de la bourse ainsi qu'aux régimes achetés directement auprès de compagnies d'assurance maladie..Mais il existe de nombreuses options de plan non conformes à ACA. Et parfois, ces régimes sont commercialisés avec des tactiques douteuses, laissant croire aux consommateurs qu’ils achètent une véritable assurance santé, alors qu’ils ne le font pas vraiment..
Si vous envisagez des régimes à court terme, des régimes à prestations limitées, des suppléments d'accident, des régimes d'assurance contre les maladies graves, des régimes de rabais médicaux ou tout autre type de régime non conforme, vous devez porter une attention toute particulière aux détails, et assurez-vous de bien comprendre ce que vous achetez. Sachez que ces régimes ne doivent pas couvrir les avantages essentiels pour la santé de l'ACA, ne doivent pas couvrir les maladies préexistantes, peuvent limiter vos bénéfices totaux au cours d'une année ou au cours de votre vie, et disposent généralement d'une longue liste d'exclusions.
